admin 管理员

有 54 人收听 TA

安规仪器网www.ag17.wang 安规商城www.17-18.cn

2124主题 2264回复 100999积分
发新帖

买平安福是坑还是福?

[提交至百度]
时间:2018-7-13 00:55 0 222 | 复制链接 |

1分钟快速注册,QQ|微信|百度|360帐号可登录

您需要 登录 才可以下载或查看,没有帐号?立即注册 qh360_login 

x
我自认为性格还算温和,不愿意引战。
更何况砸人饭碗这事儿不厚道,遇到不喜欢的保险产品,不提就是了。
但是从开公众号之后,几乎每天都会被问,“你觉得平安福怎么样”。
想劝大家不要买,三句两句又说不清。
实在躲不过,那就聊聊吧。

一、
平安福是一款组合型保险。
包括1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险。
主险是一款终身寿险。
附加险分别是一款终身重疾险、一款保至70岁的长期意外险、一款恶性肿瘤多次赔付的附加险、还有被保险人重疾/轻症保费豁免。
这么一大堆,价格当然不低。
30岁的男性,寿险保额51万,重疾保额50万,交费20年,每年要交20736.55元。
20012181923f937d2e4932.jpg

每个人的经济状况、身体状况、保障需求不同。
这种一揽子式的保险产品,说得好听点是保障全面,说的不好听就是捆绑销售。
贵倒也罢了,关键是合同里还埋着无数的坑。
来,一个一个揭穿。

二、
1、终身寿险收益太低。
终身寿险,说人话就是“死了才给钱”。
虽然活着的时候,它一点用都没有,但去世之后能给家人留下一笔钱,好像也不错?
太天真啊!
能拿到钱是一回事,拿多少又是另一回事。
我们不妨把它当做理财产品,算算年化收益率。
平安福这款终身寿险,每年要交9282元,交20年,身故之后可获得51万元。
2015年,中国人口的平均寿命是76.34岁。
也就是说,即使不考虑未来平均寿命会增长的事实,30岁投保,大约也要46年后,才能领到钱。
计算出来的年化收益只有2.8%。
对,你没看错,比放在余额宝里收益还低!
真想给家人存钱,哪怕你去买银行定期理财产品、国债,每年4%的收益总能做到吧?
坚持46年,差不多能拿到746836元,秒杀终身寿险。
想靠保险赚钱,真的不靠谱。

2、等待期出现,只返还现金价值。
200131e0d6ce50f6c346b6.JPG 买了重疾险,一般会有90天或者180天的等待期。
这段时间查出大病了,保险不给赔。
正常来说,在等待期里出了事,保险公司会退还全部已交的保费,合同终止。
平安福不一样,等待期内出了事,它只退还现金价值。


好吧,现金价值能退多少呢?
附加的重疾险,第一年要交6250元,现金价值只有312.5元。
附加的恶性肿瘤险,第一年的保费是2400元,现金价值只有120元。
也就是你交了8650元,如果等待期内确诊了重大疾病,只能退回432.5元。
剩下95%的钱,都给平安吞了!
我见过这么多保险,如此霸王条款,平安福是独一份。

3、恶性肿瘤最高赔三次,暗藏猫腻。
随着重疾险发病率的升高,咱们同时会患上多种重大疾病的可能性也在增加。
我见过不少老年人,又有糖尿病,又有心血管疾病,最后还不幸得了个癌症。
平安福的重疾险,只能赔付一次。
而市场上同价位的重疾险,已经可以做到多次赔付,完全被吊打啊。
所以平安福2018版,推出了一个附加的恶性肿瘤保险。
表面上看,有了这款保险,如果你不幸得了癌症,最多可以赔付3次。
但细看合同,却是这么写的:
200140fb4545e9ccd74ee6.PNG

如果你第一次确诊的重大疾病,不是恶性肿瘤(癌症),那么重疾险赔付之后,附加的恶性肿瘤险的保障也同时终止。
生个病,还得按照标准姿势?也是醉了。
如果你“幸运的”,第一次得重大疾病就得了癌症,你以为就能顺利的得到三次赔偿了吗?
想多了,看合同。


只有在初次确诊为恶性肿瘤,并且坚强的活过5年之后,再次确诊为癌症,这款附加的恶性肿瘤险才会赔钱。
患了癌症,还能活过5年、拿到赔偿的几率有多大?
200153c597f6164bea406b.png

25%,100个首次得大病,就患了癌症的人,熬过五年,只有25个,能拿到这第二笔重疾赔偿金。
如果想拿到第三笔癌症赔偿,你得在第二次确诊完癌症之后,再坚持五年。
有这样的运气,可以去买彩票了。

4、轻症保障缺斤少两。
我们之前说过,所有的重疾险,一定包括保监会规定的那25种。
而这25种重大疾病,占了所有重疾赔偿的95%以上。
所以买重疾险的时候,重疾的数量不重要,反正都有最核心的那些。
但是轻症就不一样了,保监会并没有指定,一定要保障哪些疾病。
所以一款保险产品,它保障的轻症到底是真正高发的,还是拿来凑数的,一般消费者根本看不出来。
平安福2018,共保障了20种轻症。
但很可惜,发病率最高的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术,它都不保。
而且它还玩了一个数字游戏,把1种疾病拆成了3种,用来凑数。
在平安福的合同里,早起恶性病变、原位癌、皮肤癌,被当成了三种疾病。
2002019afc36293d6442b3.PNG

而在大部分重疾险产品中,这些都属于同一种病,极早期恶性肿瘤或恶性病变。

2002072b708c4cde054570.PNG
重要的疾病不保,还缺斤少两。

5、长期意外险,价格高到令人发指。
平安福附加的长期意外险,是必选的。
保障至70岁,缴费20年,每年保费2500元,身故赔偿50万。
意外险这种产品,价格极低。
2002147bd0659b79bc4d30.png
随便给大家举个例子,易安保险的50万安心意外险,同样是意外身故赔偿50万,还有意外残疾保障。
每年只要150元。
即使你想买个保障全面点的,100万保额,含身故/残疾/医疗,每年也就200左右。
能把这么廉价的险种,买到几千块,我真的很佩服平安福的业务员们。

三、
除了以上五点,平安福还有不少小坑。
比如70岁之前患轻症,每得一次,重疾/轻症保额增加20%。
但重要的轻症你都不保啊,这个功能就大打折扣。
还有坚持运动,可以增加保额。
每个月最少要有25天,步行数超过10000步,我等普通人表示,要求实在是有点高啊。
2017年,中国平安全年的利润是999.79亿元。
一家非国有的金融集团,竟然有接近千亿的利润,这中间,不知道平安福贡献了多少?
有时候我会觉得,现在的保险销售市场,就是劣币驱除良币。
行业准入门槛低,很多推销员根本没有经过专业训练。
而且他们的底薪很低,收入绝大部分要依靠提成。
好的产品利润薄、价格低、提成少,他们自然就不会推荐给消费者。
而平安福这类产品,据说不仅提成高,只要出了一单,就能转为正式代理人。

资本赚钱当然没错,只是用强大的营销团队,给不懂保险的普通民众洗脑,并非行业发展的长久之计。

关注微信公众号“保瓶儿”,从下一篇文章开始,我就会测评成人重疾险,希望大家可以找到适合自己的好产品。
如果你有社保或者保险方面的问题,欢迎关注我的微信公众号“保瓶儿”,可以留言提问,一定知无不言!  



您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册 qh360_login 

本版积分规则

关闭

快领红包上一条 /2 下一条

免费送金钱 安规仪器 测试耗材 积分充值 证书查询 机构导航 安规标志 美华博客 焦点图片 标准搜索 论文搜索 高级搜索 其它工具
快速回复 返回列表 返回顶部